審査に通らない時に疑うべきこと

支払い履歴の有無

クレジットカードやカードローンの審査に受からないのは、利用したことがないからかもしれません。クレジットカードやローンの利用履歴は、信用情報機関と呼ばれる場所に集められ、管理されます。そこには、過去5年程度にさかのぼって支払い履歴や契約内容、遅延や滞納の記録を見ることができ、各金融機関やカード会社もそれらを参照します。そこに支払い履歴がないと、審査する側としては信用に値するかどうかを調べることもできません。

クレジットカードにしてもカードローンにしても、信用が最も重要です。クレジットカードは支払いを待ち、カードローンは返済を待っています。いずれも、利用者が必ず払ってくれると信じるに値する情報がなければ、審査に通すわけにはいきません。そこで、まずは最も簡単に作れるクレジットカードなどを作成し、そのカードで確実な支払い履歴を積み重ねていく＝ヒストリーを作っていくことが重要です。どんなに少額でも、堅実に支払いを続けてきた記録は確実に有利になり、審査に受かりやすくなります。まずは、自分の支払い能力を見せるという意味でも、カードの支払い履歴を作っていくことを心がけましょう。

金融事故の有無や経過年数

支払い履歴に問題がある場合も、審査に受かりにくくなります。特に、俗にブラックリストと呼ばれる事故情報が登録された利用者の場合、審査に通ることはありません。3ヶ月以上の延滞や3回以上の延滞、自己破産や強制解約などの記録があれば、クレジットカード会社もカードローン会社も絶対に審査に通しません。あくまで返済能力がある人を対象にサービスを提供しているため、現状既に問題がある人は信用できないからです。支払いを3ヶ月以上滞納していなくても、保証履行が行われて支払い能力なし、とみなされていることもあります。

保証履行とは、利用しているカードやローン会社が債権を回収できないとみなした場合、保証会社が債務の支払いと利用者からの回収を代行することです。この場合、延滞が3ヶ月に満たない場合でも行われてしまうと、やはり延滞の記録が残ってしまいます。3回以上の延滞で記録に残るという点も似ており、たとえ2回しか延滞していなくても、事故記録として登録されてしまうことがあります。この辺りはカードやローン会社のさじ加減一つですが、基本的に金融事故は許されることはないため、3回に満たなくても厳しく扱う会社があるということです。

そして、当然ながら債務整理や自己破産などもブラックリスト入りになります。これらのより重大な事案はまさに金融事故であり、最低でも5年間はクレジットカード作成やローンの申し込みはできなくなります。もし過去にこのような経験をされれている場合、きちんと5年が経過しているか確認しましょう。金融事故があるからといって、新たな契約が法律で禁止されている訳ではありませんが、金融会社からすると相当に印象が悪くなっています。

再審査の際の注意点

審査を再び申し込む際には、クレジットカードであればキャッシング枠の申し込みをしないようにしましょう。キャッシング枠があると、審査のハードルが上がります。カードがあれば簡単に借金出来ることになるため、その機能を拝することでクレジットカードそのものは作りやすくなります。さらに、今現在持っている借り入れや滞納はすべて支払いましょう。過去5年の記録を消すことはできませんが、今現在の借金や支払いをすべて解決することで、審査に通りやすくなります。

当然、複数のローン会社から借り入れるのもやめます。不必要なクレジットカードを解約することも、審査時のポイントをあげるコツです。カード枚数が多いとリスクが増えるため、支払い能力に疑問を持たれてしまいかねません。使っていなければ解約することで、保有枚数を減らし信用度を上げましょう。